盛运汽车金融贷后管理工作，不仅包括时段上的风险控制，也涉及资产保全、业务部门对接、风险评估体系等方面。现结合汽车金融产业链主要从业务操作能力与风险控制及二手车业务发展趋势探索进行分析与探讨，业务操作能力与风险控制方面，有些属于老生常谈，但针对部门工作实际，仍应从以下几方面加强工作思路：

       一、日常业务操作中有疑问共同探讨，共同解决，不留隐患。在工作中不认可孤立态度，要勤于思考、勤于学习。

       二、从催收解度而言，除了目前常见的电催、上门催收以外，还有公正债权文书、申请支付令、发律师函等。在实际操作中由于费用、使用效率、使用范围实际操作有效性等原因，有些催收办法并不如电催及上门催收来得直接，但电催及上门催收在实际操作中仍存在明显不足，如对低端客户效果不明显，催收效率较低等，应结合律师函、公正债权文书（主要为当地法院出具）等才可能取得较为良好的效果。

       从车辆保全措施而言，目前拖车或扣车在实际操作中容易引起客户纠纷，虽然在某种角度上保障了公司的部份债权或利益，但往往给客户造成既然车已被拖，还款也就没必要的错误概念，破罐子破摔，既影响客户个人信用，同时公司对客户违约事项也得不到正确保障。因此建议对此类客户除了拖车这一措施外，业务部门应主动配合总部及拖车团队在信息共享、还款保障措施、拖车后续协调方面，争取较为良好的处置方案，避免高高挂起的负面心态。同时拖车团队也要避免客户纠纷扩大化、有理有节，既要懂内部政策，也要懂外部政策（法律常识、现场纠纷处置能力、当地相关部门沟通协调等），维护好公司权益。

       从保险业务而言，目前被动保险较为明显，后续工作应加强业务专业化学习，及时掌握最新汽车金融保险政策变化，深耕深层次汽车保险业务，下一步主要从省外市场分析与操作着手，取得第一手资料，为拓展公司业务发展献策献力。

       业务上勤于发现问题，反馈信息，对业务部门在经营中发现的问题及时提出改进或防范措施，同时积级要求业务部门提高业务操作水平，把贷后风险控制思路延伸至贷中、贷前，对客户准入判断与贷后风险事项有一个综合性的风险考核机制，不片面追求本职范围，从全局角度考衡公司业务操作风险，提高部门操作水平思路献言献策，提升个人业务综合能力。

       三、部门协调方面：总部在业务上要做到统筹与业务指引，业务部门要积级配合，有不同思路希望积极提出，对于复杂的业务应共同尽快解快。同时对于总部与业务部门而言，最重要的是步调一致，不能有小集体心态，公司强大离不开大家的努力，作为贷后管理工作方面既希望得到业务部门的顶力配合，也希望监督。

      二手车业务发展风险与机遇方面探索：

      一、二手车市场前瞻：二手车零售继续强势增长，会有更多的汽车金融平台进入这个领域。新车零售中的商用车零售会慢慢受青睐，不仅是LCV车型，甚至是传统商用车金融，都有可能在今年迎来大发展。二手车库存融资产品在2017年将改变目前供给太少的格局，未来将有大量的汽车金融平台开始提供二手车库存融资。资金价格、资金交易结构、现场及远程风险管理是比拼的核心。2017年将集中出现各种基于直接租赁为载体的购车平台，主要模式为线下店+资源车直接租赁。这一块的市场很大，就看谁可以起步更早、跑的更快更稳，同时品牌推广和落地服务都可以很到位。在汽车市场下行的情况下，汽车金融恰恰可以给企业带来机遇，刺激消费者的购买意愿。今年，我国汽车市场的二手车金融、融资租赁、新能源和相关的金融业务可谓“这边风景独好”。

      特别是二手车金融，可以说迈出了非常重要的一步，不妨视之为二手车金融的元年。而随着“互联网+”概念的不断深入，汽车保险方面也有了不少创新实践。另外，经销商在今年的汽车市场下滑中受到了最大的冲击，为了长期的健康发展，批发金融领域的创新和突破不断地为其注入了新的生命和血液，这些都是今年值得关注的议题。 中国的汽车金融行业很年轻，正如我们的汽车行业，未来会经历更多波折，甚至曲折。但只要抓住“勇气”、“创新”和“风险管理”这三点，我觉得未来会是非常光明的。中国有全世界销量最高的汽车市场，未来也一定会发展成最有生命力的汽车金融市场。汽车金融整体市场成行业重要赢利点未来发展空间大。

       2012年之后，中国汽车金融产业出现了井喷式增长，2012-2014年，市场规模复合年均增长率达到33.6%。预计中国汽车金融产业将在2020年达到1.8万亿元，汽车金融和保险将成为未来整个汽车行业发展非常重要的利润点和收入来源。 但是，中国和全球领先市场的差距仍然较为明显。2016年，国内二手车的交易量突破千万，达到1039万辆，同比增长10.33%。预计到2020年，中国二手车交易规模将达到2920万辆。政策的支持又为二手车金融的火热再度加码，继去年国八条解迁提出之后，到今年3月的三部委联合发文，未来几年内，预计行业将保持10%~15%的增长速度。交易量加速增长的背后，蕴藏的是二手车金融巨大市场机会，一个巨大的万亿级蓝海市场浮出水面。

       在新车汽车金融业务链中，整车厂和整车厂背景的汽车金融公司的紧密合作关系，在新车消费贷款和经销商库存融资贷款这两个主要业务形态中占据绝对主导地位，第三方企业和机构能够分食的份额十分有限。但二手车市场则不同，目前国内80%的二手车交易流通，依靠中小型二手车商家，他们对资金的需求更加迫切，国人消费理念的转变，也呼唤市场推出更多适合二手车的零售消费信贷产品，相对于新车交易逼近30%的平均信贷渗透率，二手车消费信贷渗透率还有很大的提升空间。

        二、风控能力决定二手车金融发展速度：

与机遇相对的是不可忽视的风险。风控是所有金融业务的核心所在，对二手车市场来说更是如此。因为交易主体素质良莠不齐、车辆价格不透明等行业顽疾，二手车金融市场长期以来被划为传统金融机构的禁地，少数开展二手车金融的汽车金融公司和商业银行，也是态度谨慎，车商融资成本居高不下。

       二手车最大的难点是“一车一况一价”。无论是面向B端融资放款还是面向C端的消费放贷，确定车的车况以及车价都是最重要的工作，以与车况不匹配的车价进行放贷，就会导致坏账、遭遇诈骗等情况。

       对汽车金融“银行+担保”模式来说，无论是一手车还是二手车，担保公司搭建自己的风控体系不是一朝一夕的事情，既需要丰富的金融风控经验沉淀，也需要海量交易数据的累计，突破贷前贷中和贷后的单一应用场景限制，打通人、车大数据，延伸多维度业务应用，将风控产品从点到面到网发散，展开二手车金融风控全流程服务的业务布局，提供覆盖贷前、贷中、贷后的二手车全流程风控服务。线上+线下二手车评估包含了智能大数据快速估值、人工精准车况评估和车辆贷后残值估价，三大评估板块可应用于不同的场景需求，还可提供维保出险等数据查询的增值服务，以真正的独立、专业的第三方立场在贷前为金融机构提供风险判断依据；GPS监控以贷中车辆管理为主，监控车辆的实时状况以及后续车辆丢失辅助追车等服务，杜绝骗贷风险等；库存监管则以车辆远程监管为核心，打造业务系统化、报警数据化、流程标准化、审核电子化的流水作业，杜绝操作风险，提高监管效率。